W ofercie znajduje się wiele różnych rodzajów kredytów hipotecznych. Ten, który jest odpowiedni dla Ciebie, będzie zależał od wielu rzeczy, w tym od Twojej obecnej sytuacji finansowej. Oto niektóre z najbardziej popularnych rodzajów kredytów hipotecznych:
- Buy to let
- Discount, Capped, Cashback
- First-Time Buyers
- Fixed Rate, Interest-Only, Offset
- Help to buy
- Repayment, Tracker, Variable
- Specialist Mortgages
BUY TO LET
Kredyt hipoteczny buy-to-let jest kredytem na zakup nieruchomości mieszkalnej, która jest wynajmowana najemcom, a nie zamieszkiwana przez kredytobiorcę. Typowy wymagany depozyt może wynosić około 25%, choć lepsze oferty będą dostępne dla tych, którzy mogą wyłożyć aż 40% ceny zakupu. Większość kredytów hipotecznych buy-to-let są dostępne na zasadzie tylko odsetek. Kredytodawcy wezmą pod uwagę potencjalny dochód z wynajmu, który nieruchomość wygeneruje przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu.
Kredyt hipoteczny Buy-to-Let będzie zabezpieczony na Twojej nieruchomości.
DISCOUNT, CAPPED, CASHBACK
Stopa dyskontowa
Stopa dyskontowa to rodzaj kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej, w którym stopa procentowa jest ustalana z dyskontem poniżej stopy procentowej, zwykle Standardowej Stopy Zmiennej (SVR) kredytodawcy przez początkowy okres czasu, zwykle dwa lub trzy lata.
Oczywistą korzyścią jest to, że stopa procentowa jest niższa, więc twoje spłaty będą tańsze. Jeśli jednak stopy procentowe wzrosną, można oczekiwać, że spłaty również wzrosną. Należy również pamiętać, że kredytodawcy mają różne stopy SVR, więc może być potrzebna pomoc w ustaleniu, która oferta rabatowa jest najbardziej odpowiednia i najbardziej opłacalna dla Ciebie.
Capped Rate
Rodzaj kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej, ale mają one pułap oprocentowania, lub limit, poza którym twoje płatności nie mogą wzrosnąć.
Oprocentowanie jest często wyższe niż w przypadku innych kredytów hipotecznych o zmiennym lub stałym oprocentowaniu, a limit może być ustalony dość wysoko. Daje to jednak pewność, że Twoje płatności nie wzrosną powyżej określonego poziomu.
Ograniczona stopa procentowa jest zazwyczaj dostępna tylko w okresie wstępnym, który zazwyczaj może wynosić od dwóch do pięciu lat.
Ten rodzaj kredytu hipotecznego może mieć również minimalną stopę procentową, którą kredytodawca będzie pobierał przez określony czas. Jest to określane jako “kołnierz”.
Cashback Mortgage
Ten rodzaj kredytu hipotecznego wiąże się z kwotą pieniężną, która jest wypłacana po zakończeniu transakcji zakupu lub refinansowania i ustanowieniu kredytu hipotecznego.
Kwota, którą otrzymujesz, jest zwykle wyrażona jako procent od pożyczonej kwoty, choć może to być kwota stała. Należy mieć świadomość, że ten rodzaj kredytu hipotecznego może nie być oferowany na konkurencyjnym poziomie i może oznaczać, że w rezultacie będziesz płacić wyższe miesięczne raty.
FIRST-TIME BUYERS
Kupno pierwszego domu może być zarówno ekscytującym, jak i nerwowym doświadczeniem. Ekscytujące jest posiadanie własnych drzwi wejściowych i przestrzeni, którą można nazwać własną; nerwową częścią może być znalezienie miejsca, na które Cię stać, zaoszczędzenie wystarczającej ilości pieniędzy na depozyt i uzyskanie produktu hipotecznego, który jest odpowiedni dla Twojej sytuacji finansowej.
Zanim zaczniesz szukać nieruchomości do kupienia, warto skorzystać z porady dobrego brokera.
FIXED RATE, INTEREST-ONLY, OFFSET
Stała stopa procentowa
W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, płacona przez Ciebie stopa procentowa pozostaje taka sama przez określony czas, więc Twoje spłaty kredytu hipotecznego pozostaną takie same, nawet jeśli stopy procentowe wzrosną.
Ten rodzaj kredytu hipotecznego jest często dostępny jako umowa dwu-, trzy-, pięcio- lub dziesięcioletnia i zapewnia spokój ducha, że Twoje spłaty będą takie same przez cały okres obowiązywania umowy.
Jeśli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej, musisz pomyśleć o zorganizowaniu następnej transakcji hipotecznej na kilka miesięcy przed zakończeniem obecnej, ponieważ kiedy to nastąpi, zostaniesz przeniesiony na standardową zmienną stopę procentową (SVR), co zazwyczaj oznacza wyższą stawkę.
Tylko odsetki
W przypadku kredytu hipotecznego tylko na spłatę odsetek, co oznacza, że suma kapitału pozostaje taka sama przez cały okres kredytowania. Nie spłacają Państwo żadnego kapitału do końca okresu kredytowania.
Oznacza to, że będziesz musiał dokonać innych ustaleń dotyczących spłaty sumy kapitałowej. Te kredyty hipoteczne nie są tak szeroko dostępne jak kiedyś. Kredytodawcy będą teraz pożyczać pieniądze w ten sposób tylko wtedy, gdy kredytobiorca może wyraźnie wykazać, w jaki sposób proponuje spłatę sumy kapitałowej na koniec okresu hipotecznego.
Offsetowe kredyty hipoteczne
Kredyt hipoteczny typu offset pozwala na wykorzystanie oszczędności w celu zmniejszenia kwoty odsetek płaconych od pozostałego salda kredytu hipotecznego. Łączy ona Twoje oszczędności, a w niektórych przypadkach także rachunek bieżący, z kredytem hipotecznym.
Oznacza to, że zamiast zarabiać na oszczędnościach, płacisz mniejsze odsetki od kredytu hipotecznego. Tak więc, na przykład, jeśli masz kredyt hipoteczny w wysokości 125.000 funtów i masz 25.000 funtów na połączonych kontach, wtedy Twoje miesięczne odsetki od kredytu hipotecznego będą obliczane od 100.000 funtów zamiast od salda 125.000 funtów.
Chociaż offsetowa pożyczka hipoteczna może zaoszczędzić pieniądze i skrócić okres kredytowania, może być droższa niż porównywalne oferty, a wybór może być mniejszy.
HELP TO BUY
Help to Buy: Equity Loan scheme
Program ten ma na celu pomoc osobom kupującym po raz pierwszy, które chcą kupić “nowo wybudowaną” nieruchomość od zarejestrowanego budowniczego Help to Buy.
Można pożyczyć minimum 5% i maksymalnie 20% (40% w Londynie) pełnej ceny zakupu nowo wybudowanego domu.
Pożyczka kapitałowa, depozyt i spłata kredytu hipotecznego pokrywają całkowity koszt zakupu nowo wybudowanego domu.
Procent, który pożyczasz, jest oparty na wartości rynkowej domu w momencie jego zakupu
Nie płacisz odsetek od kredytu kapitałowego przez pierwsze 5 lat, a następnie zaczynasz płacić odsetki w roku 6, od pożyczonej kwoty kredytu kapitałowego
Spłaty kredytu kapitałowego są wyłącznie odsetkowe
W każdej chwili możesz spłacić całość lub część pożyczki kapitałowej. Spłata częściowa musi wynosić co najmniej 10% wartości domu w momencie spłaty.
W Szkocji, Help to Buy(Scotland) oraz First Home Fund dla osób kupujących po raz pierwszy, nie są już dostępne.
W Walii program Help to Buy wspiera zakup domów o wartości do £250,000.
Help to Buy: Shared Ownership (współwłasność)
Program ten pomaga osobom o niższych dochodach i kupującym po raz pierwszy, którzy w przeciwnym razie nie byliby w stanie wejść na drabinę mieszkaniową, w zakupie nieruchomości i jest skrzyżowaniem kupna z wynajmem. Wielu głównych pożyczkodawców udzieli kredytów hipotecznych na dom będący wspólną własnością.
W Anglii, w ramach tego programu, można kupić od 25% do 75% nieruchomości, z opcją zakupu większej części nieruchomości w późniejszym terminie. Będziesz musiał wziąć kredyt hipoteczny, aby zapłacić za swoją część ceny zakupu nieruchomości, a następnie płacić czynsz za pozostałą część. Tak więc, na przykład, jeśli nieruchomość w ramach programu jest warta £200,000 i kupiłeś 50% z niej, będziesz płacić czynsz za £100,000. Jeśli czynsz pobierany przez udział w spółdzielni mieszkaniowej jest naliczany w wysokości 3%, to oprócz spłaty kredytu hipotecznego płaciłbyś 3000 funtów rocznie w czynszu.
Większość nieruchomości dostępnych w ramach programu to nowe budynki, ale niektóre to nieruchomości odsprzedawane przez spółdzielnie mieszkaniowe.
Zasady programu działają inaczej w Szkocji, Walii i Irlandii Północnej.
REPAYMENT, TRACKER, VARIABLE
Spłata
Jest to najbardziej popularna i szeroko dostępna opcja, w której dokonujesz comiesięcznych spłat przez uzgodniony okres czasu, aż do momentu spłaty kapitału i odsetek.
Przy kredycie hipotecznym ze spłatą lub kredytem ze spłatą kapitału, aby nadać mu pełną nazwę, co miesiąc spłacasz część kapitału hipotecznego i odsetek. Na początku większość miesięcznych płatności stanowią odsetki; z czasem coraz większą część miesięcznych płatności stanowi spłata kapitału.
W przypadku kredytu hipotecznego ze spłatą, masz gwarancję spłaty całości kredytu hipotecznego do końca okresu kredytowania, pod warunkiem, że będziesz dokonywał comiesięcznych spłat w pełnej wysokości.
Kredyty hipoteczne typu tracker
Kredyt hipoteczny typu tracker to rodzaj kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej, który jest uzależniony od wyznaczonej stopy procentowej, zazwyczaj stopy bazowej Banku Anglii. Rzeczywiste oprocentowanie kredytu hipotecznego, które płacisz, będzie ustalone powyżej lub poniżej tej stopy. Kiedy śledzona stopa wzrośnie, Twoje oprocentowanie kredytu hipotecznego wzrośnie o tę samą kwotę. Będzie ono również spadać, gdy śledzona stopa będzie spadać.
Ponieważ kredyt hipoteczny jest zabezpieczony na Twoim domu, może on zostać przejęty, jeśli nie będziesz dokonywał spłat kredytu.
Stopa zmienna
Stosowana tu stopa procentowa to domyślna stopa kredytodawcy, czyli Standardowa Stopa Zmienna (SVR). Jak sama nazwa wskazuje, zastosowana stopa procentowa może ulec zmianie w dowolnym momencie, co oznacza, że Twoje miesięczne spłaty również mogą ulec zmianie.
W przypadku tego rodzaju produktów zazwyczaj nie ma opłaty za wcześniejszą spłatę u kredytodawcy, więc w każdej chwili można przejść na inny rodzaj kredytu hipotecznego i potencjalnie nadpłacić kredyt hipoteczny, aby spłacić go szybciej i skrócić okres spłaty. Jednak kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mogą potencjalnie ulec zmianie, jeśli stopa bazowa Banku Anglii wzrośnie lub spadnie, co utrudnia budżetowanie spłat. Na rynku mogą być często dostępne lepsze i bardziej opłacalne oferty.
SPECJALISTYCZNE KREDYTY HIPOTECZNE
Niektórzy kredytobiorcy mają bardziej złożone potrzeby kredytowe. Oto niektóre z bardziej specjalistycznych kredytów hipotecznych, które są dostępne.
Kredyty hipoteczne o złych zdolnościach kredytowych
Chociaż uzyskanie kredytu hipotecznego przy złych kredytach może być trudne – zwłaszcza jeśli masz zaległości w spłacie, indywidualne dobrowolne ustalenia (IVA), wyroki sądu okręgowego (CCJ) lub bankructwo w swojej historii kredytowej – jest to możliwe.
Wszyscy kredytodawcy przeprowadzają kontrolę kredytową na każdym, kto ubiega się o kredyt hipoteczny. Wiele banków może odmówić udzielenia kredytu hipotecznego, jeśli masz złą historię kredytową, ale istnieją wyspecjalizowani kredytodawcy hipoteczni o złej historii kredytowej, którzy będą bardziej elastyczni przy ocenie Twojego wniosku o kredyt hipoteczny. Jednak oferowana hipoteka może oznaczać konieczność złożenia większego depozytu i gotowość do zapłacenia wyższych niż przeciętne stóp procentowych.
Alternatywnie, możesz rozważyć próbę poprawy swojej oceny kredytowej przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby zwiększyć swoje szanse na przyjęcie standardowego kredytu hipotecznego.
Opłaca się być ostrożnym w ubieganiu się o kredyt hipoteczny, jeśli uważasz, że możesz zostać odrzucony. Dzieje się tak dlatego, że za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt, zostanie to prawdopodobnie zapisane w Twojej historii kredytowej, a nieudane wnioski mogą obniżyć Twoją ocenę kredytową.
Bezstronny doradca hipoteczny może udzielić rekomendacji w oparciu o Twoją indywidualną sytuację.
Expat Mortgages
Kredytodawcy ogólnie uważają, że kredyty hipoteczne dla obcokrajowców są obarczone większym ryzykiem ze względu na trudności w ocenie Twojej stabilności finansowej. W rezultacie wybór kredytodawców i produktów będzie ograniczony i należy spodziewać się wyższej stopy procentowej niż w przypadku standardowej hipoteki.
Jeśli główne źródło dochodu jest uzyskiwane za granicą, kredytodawca może mieć trudności z jego dokładną oceną ze względu na zmienne kursy walut. Pożyczkodawca może mieć również trudności z uzyskaniem odpowiednich informacji w celu ustalenia, jak bezpieczne są Twoje dochody.
Przy ubieganiu się o jakikolwiek rodzaj kredytu hipotecznego, kredytodawcy będą patrzeć na Twoją ocenę kredytową. W przypadku ekspatów, którzy od pewnego czasu mieszkają za granicą, historia kredytowa może nie być dostępna. Kredytodawca będzie więc musiał przeprowadzić inne kontrole, a Ty powinieneś być przygotowany na dostarczenie dodatkowej dokumentacji.
Dlatego ważne jest, aby uzyskać specjalistyczną poradę, jeśli szukasz kredytu hipotecznego dla ekspatów lub kredytu hipotecznego dla ekspatów na zakup nieruchomości.
Kredyty hipoteczne dla obcokrajowców
Jeśli nie jesteś obywatelem Wielkiej Brytanii, możesz nadal być w stanie uzyskać kredyt hipoteczny, chociaż wybór kredytodawców i produktów będzie ograniczony.
Podobnie jak w przypadku ubiegania się o standardowy kredyt hipoteczny, kredytodawca sprawdzi Twoją historię kredytową, więc powinieneś spróbować zbudować swoją ocenę kredytową poprzez otwarcie konta bankowego, zarejestrowanie się do głosowania i płacenie rachunków na czas. Jeśli niedawno przeprowadziłeś się do Wielkiej Brytanii, może upłynąć trochę czasu, zanim zbudujesz wystarczającą liczbę punktów kredytowych, zanim pożyczkodawca rozpatrzy Twoją aplikację.
Po Brexicie obywatele UE nie są już traktowani tak samo jak obywatele brytyjscy. Zazwyczaj będziesz musiał mieszkać w Wielkiej Brytanii przez co najmniej dwa lub trzy lata, mieć brytyjskie konto bankowe i stałą pracę w Wielkiej Brytanii.
Ltd Company Buy-to-let
Wielu wynajmujących prowadzi obecnie działalność w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością w celu zakupu nieruchomości (BTL). Działanie w ten sposób przyniesie pewne korzyści finansowe, ale prawdopodobnie ograniczy wybór dostępnych kredytów hipotecznych.
Przy ograniczonej gamie produktów należy wybrać kredyt hipoteczny, który jest dla nas najlepszy. Nie jest to tylko kwestia wyboru najniższej stopy procentowej i najtańszych miesięcznych spłat. Podobnie jak mieszkaniowe kredyty hipoteczne, kredyty hipoteczne buy-to-let muszą być porównywane pod względem wszelkich dodatkowych opłat, które mogą być stosowane, jak również dodatkowych korzyści, które oferują.
Wskazane jest skonsultowanie się z doświadczonym, bezstronnym doradcą hipotecznym, ponieważ może on udzielić fachowej porady na temat tego, który produkt jest najlepszy dla Twoich potrzeb.
Portfolio Buy-to-Let
Jeśli jesteś właścicielem wynajmującym więcej niż cztery nieruchomości, kredytodawcy uznają Cię za “portfolio landlord”.
Nowe zasady przystępności zostały wprowadzone w 2017 r., co oznacza, że wynajmujący portfolio muszą spełniać określone zasady przystępności dla wszystkich posiadanych nieruchomości, a nie ogólnej przystępności ich portfolio, przy ubieganiu się o nowe finansowanie.
Niektórzy pożyczkodawcy stosują jednak metodę zwaną “top-slicing” przy ocenie Twojego wniosku. Pozwala to kredytodawcy na uwzględnienie wszelkich dodatkowych dochodów, jakie posiadasz, poza dochodami z wynajmu, przy obliczaniu kwoty, jaką są skłonni Ci pożyczyć. Top-slicing raczej nie będzie odpowiedni, jeśli masz niewielki dochód rozporządzalny lub oszczędności i dlatego nie masz dochodu na pokrycie nieprzewidzianych zdarzeń.
Jeśli jesteś już właścicielem portfela lub zamierzasz powiększyć swój portfel nieruchomości, możesz rozważyć kredyt hipoteczny w formie portfela, który pozwala na objęcie całego portfela jednym kredytem hipotecznym.
